Comment créer un budget efficace ? Exemple de mon modèle de budget

Dans ce guide, nous verrons en détail comment créer un budget à partir de zéro en utilisant un exemple réel basé sur mon modèle de budget.

Et si vous souhaitez accéder à un template de budget tout-en-un, je vous propose mon nouveau template Budget ULTIME. Il s’agit d’un modèle avancé si vous voulez aller encore plus loin dans la gestion de vos finances sans passer des heures à paramétrer un tableur. Il permet de vous concentrer sur les stratégies à mettre en place pour atteindre vos objectifs financiers.

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Pourquoi est-ce important d’avoir un budget ?

Un budget personnel représente l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses. En le préparant à l’avance, vous pourrez optimisez la façon dont vous utilisez votre argent. Car avant de penser à investir ou à gagner plus d’argent, il faut d’abord s’assurer que les fondations sont solides et que l’argent « ne fuit pas ». En effet, si vous gagnez plus mais que votre argent s’évapore sans que vous vous en rendiez compte alors cela n’a aucun intérêt car vous n’épargnez rien du tout. De plus, contrôler ses finances permet aussi de surmonter une crise plus sereinement car vous savez que votre système fonctionne.

Avoir un modèle de budget peut être utile pour plusieurs raisons :

• Vous avez un vision claire de l’état de vos finances personnelles. Vous savez combien vous gagner réellement et vous pouvez voir où va exactement votre argent selon quels types de dépense.
• Vous contrôlez directement votre argent. En sachant exactement à quoi sert chaque centime gagné, vous pouvez mieux vous rendre compte des dépenses « inutiles » et les réduire pour les mois prochains.
• Vous diminuez vos dépenses. Si vous savez qu’une dépense ne fait pas partie de votre budget initial, il sera plus difficile de faire cet achat. De cette manière, cela vous permet de diminuer les dépenses inhabituelles et les achats compulsifs.
• Vous priorisez votre taux d’épargne. Un budget vous aide à prioriser l’épargne et vous pouvez commencer à penser à de futurs investissements. Ces deux éléments sont essentiels pour construire une stabilité financière pour les années à venir.

Comment créer un modèle de budget à partir de zéro ?

Voici les cinq étapes théoriques nécessaires pour vous créer un modèle budget. Pour voir un exemple concret, rendez-vous à la section suivante.

1. Déterminez vos sources de revenus.

Listez toutes vos sources de revenus, qu’elles soient liées à votre salaire net, à vos investissements ou à des activités secondaires.

Ajoutez également s’il est prévu que vous obteniez un 13ème salaire ou un bonus à la fin de l’année.

Pour les revenus incertains, comme des revenus liés à des investissements, cela dépendra de votre rendement. Notez une somme approximative, plutôt basse, pour éviter de trop compter sur cette somme car elle peut être soumise à l’état de l’économie actuelle. Idem pour les loyers que vous percevez, cela peut dépendre de beaucoup de choses : travaux, logement inoccupé, imprévus…

Pour finir, faites le total de vos revenus sur une base annuel puis divisez cette somme selon la cadence choisie.

En ce qui concerne la cadence, utiliser une cadence mensuel reste la solution de facilité car nos relevés bancaires sont calqués selon ce modèle. Mais pour les personnes qui débutent et qui ont tendance à dépenser plus que ce qu’ils gagnent, je suggérerai de commencer par un budget hebdomadaire afin de réagir en cas de dépassement important.

2. Listez toutes vos dépenses.

En premier lieu, notez toutes vos dépenses « essentielles », c’est-à-dire celles qui couvrent vos besoins primaires (avoir un repas chaud et un toit sur la tête). Certains sont fixes et ne changent pas d’un mois à l’autre, comme le loyer, les assurances, les impôts… d’autres sont variables comme les courses, l’électricité, les rendez-vous chez le médecin…

Puis listez et estimez vos dépenses « non essentielles ». Ces dépenses améliorent notre quotidien, elles sont évidemment utiles du point de vue de notre santé mentale mais en cas de coup dur, elles peuvent être stoppées temporairement. Elles varient selon les mois et c’est souvent ces dépenses qui font exploser le budget, par exemple vos abonnements de téléphone ou d’internet, les repas ou les verres à l’extérieur, les habits, les activités sociales, les cadeaux…

3. Définissez votre objectif d’épargne en estimant un budget.

Reprenez la liste précédente et estimez ce que vous pensez dépenser au cours de la semaine, du mois ou de l’année. Pour les dépenses fixes, qui ne varient pas, notez le montant exact en reprenant votre précédentes factures.

Faites le total du budget estimé à l’année puis soustrayez vos revenus annuel. Divisez ensuite le total par 12 si vous choisissez de calculer par mois. Ce nombre représente le montant que vous pouvez épargner en moyenne tous les mois. Si le chiffre est positif alors il représente un surplus, c’est du « bonus » car vous couvrez déjà tous vos besoins essentiels et non essentiels. Si le chiffre est négatif alors vous être en déficit et vous estimez dépenser plus d’argent que vous n’en gagnez. C’est un problème et il faut travailler là dessus.

Vous pouvez aussi calculer votre taux d’épargne en divisant votre épargne moyenne par la somme de vos revenus par mois. A titre de comparaison, le budget FIRE consiste à épargner autant que possible, pour atteindre des taux d’épargne supérieurs à 50%.

4. Suivez vos finances et ajustez-les si besoin.

Rassemblez toutes vos dépenses réelles, en reprenant vos relevés bancaires ou en utilisant une application de suivi des dépenses. Vous pouvez utiliser des applications payantes qui sont directement liées à votre compte en banque ou créer vous-même un tableau Excel pour tracker toutes vos dépenses quotidiennes.

Notez pour chaque catégorie le montant total de vos dépenses. Tout comme votre budget, faites le total de toutes vos dépenses réelles et soustrayez votre revenu pour le mois en cours. Vous obtenez alors ce qui vous reste (ou pas) à la fin du mois. Et enfin divisez ce nombre par votre revenu total pour obtenir votre taux d’épargne pour le mois actuel.

Essayez de maximiser ce taux d’épargne en essayant de réduire vos dépenses « non essentielles » dans un premier temps. Soyez attentif à vos émotions, si vous trouvez qu’une dépense ne vous apporte pas de valeur ou que vous culpabilisez lors de son achat, alors réduisez-la, voire supprimez-la. A l’inverse, si boire des verres avec vos amis est important pour vous alors ne vous privez pas.

Puis, lorsque vous pensez être arrivé au bout, au minimum selon vos besoins, cherchez à augmenter vos revenus soient en démarrant une activité secondaire soit en investissant votre surplus.

5. Dépensez l’argent restant sans culpabiliser.

Pour ma part, il s’agit de l’étape la plus difficile 😄 . Parfois, il faut savoir aussi se faire plaisir car si c’est pour se restreindre toute sa vie en attendant votre retraite, alors ça n’en vaut pas la peine. Votre modèle de budget vous aidera à découvrir quelles dépenses vous rendront le plus heureux.

Mon modèle de budget : un exemple réel.

Dans cette partie, je vais détailler en pratique comment créer un budget à partir de mon modèle de budget. Pour cela, je vais me servir du modèle de budget que j’utilise tous les mois pour suivre mes finances.

1. Déterminez vos sources de revenus.

Dans un premier temps, il est nécessaire de lister toutes les catégories de revenus que vous pourriez avoir au cours de l’année. Personnellement, j’ai un salaire régulier qui tombe tous les mois et un 13ième salaire. Les montants sont nets, c’est ce que j’ai concrètement sur mon compte en banque à la fin du mois.

Je m’attends également à recevoir quelques dividendes au cours de l’année, donc j’inscris le montant estimé par mois (c’est une estimation, cela dépend évidemment des marchés financiers). Je prévois de travailler un peu durant mon temps libre pour me créer un revenu secondaire (faire quelques sites internet pour des particuliers notamment).

Et toujours en quête de minimalisme, j’ai l’intention de vendre quelques-unes de mes affaires au cours de l’année. J’ai aussi noté une catégorie « Divers » pour les dons et les retours d’argent non attendus (comme les impôts 😉).

Grâce au graphique ci-dessus, on voit que mon salaire représente quasiment ma seule source de mes revenus, j’en suis donc très dépendante. Trop dépendante à mon avis. C’est pourquoi, je vais tout faire pour essayer d’équilibrer ce ratio. Je ne chercherais pas à gagner plus au niveau de mon salaire, mais je vais plutôt trouver des stratégies pour augmenter les autres sources.

2. Listez toutes vos dépenses.

Pour ma part, j’ai séparé mes dépenses en deux grandes catégories : les dépenses « essentielles » qui correspondent à nos besoins primaires et les dépenses « non essentielles » qui sont utiles à mon bien-être et mes envies.

Puis dans chacune de ces catégories, je liste des sous-catégories qui correspondent à mes dépenses. Cette liste est propre à chacun, si vous n’avez pas d’animaux de compagnie alors inutile d’avoir une catégorie « Animaux de compagnie ».

Pour les factures annuelles, je divise leur montant par 12 pour avoir une estimation de ce que cela représente par mois (par exemple, pour certaines assurances et pour l’abonnement de sport). Etant donné que mes impôts ne sont pas prélevés à la source, je préfère les noter en tant que dépenses fixes car j’effectue un virement tous les mois.

En ce qui concerne les montants accordés à chaque catégorie, je prends les montants exacts de mes factures, sinon je regarde combien j’ai dépensé l’année précédente dans cette catégorie. Quand j’ai crée mon premier budget, j’ai dû faire avec des estimations en me basant sur mes envies et ce que je pensais être juste. Parfois, le montant était sous-estimé, parfois il était sur-estimé. Mais c’est en mesurant toutes ces données que l’on peut ajuster les chiffres et être de plus en précis. De plus, on apprend également à reconnaître les dépenses qui nous font du bien de celles qui ne nous apportent rien, sinon des regrets.

Grâces aux graphiques, on voit que ma plus grosse dépense est celle de mon loyer. J’habite dans une grande ville où les loyers sont très chers. En plus de ça j’ai un appartement relativement grand pour mon usage. J’en suis consciente et je suis d’accord avec cette dépense car je me sens bien là où je vis, et c’est le plus important en fin de compte. Evidemment je pourrais trouver moins cher, mais c’est une dépense qui en vaut la peine.

En ce qui concerne mes dépenses « non essentielles », on voit que j’accorde beaucoup d’importance à mon éducation, mes vacances et les sorties dans les bars et restaurants. Je préfère réduire sur le reste mais profiter de ces moments là sans trop « me priver » à cause de l’argent.

La catégorie « Divers » représente aussi beaucoup, mais elle est toujours sur-estimée. Elle est là pour me servir de filet de sécurité en cas d’imprévus. Comme ça, je sais que je dois toujours garder un peu plus pour des dépenses inattendues (factures médicales non prises en charge, réparation d’un véhicule…).

3. Définissez votre objectif d’épargne en estimant un budget.

Ensuite, je calcule combien il me reste (ou pas) à la fin de chaque mois selon mon budget en soustrayant mes dépenses à mes revenus à l’année. Puis je divise par 12 pour avoir une moyenne au mois. Bien sûr, il s’agit d’une moyenne et cela varie au cours des mois, surtout lorsque je paye des factures annuellement. Il y a même des mois où je suis en déficit. Mais heureusement, c’est temporaire et cela ne dure qu’un mois !

Je regarde aussi mon taux d’épargne moyen en divisant mon surplus mensuel par mes revenus mensuels. C’est un taux théorique, pour moi il représente surtout un minimum à atteindre. Je m’attends toujours à avoir un taux d’épargne supérieur à la fin de l’année.

4. Suivez vos finances et ajustez-les si besoin dans votre modèle de budget.

En début de chaque mois, je fais un récapitulatif de toutes mes dépenses par catégorie du mois précédent. En général, je tracke toutes mes sorties d’argent sur le même Google Sheet (avant j’avais l’habitude de le faire avec une application).

Idem pour mes revenus en vérifiant mes relevés de compte bancaire. Je fais le total de mes dépenses et de mes revenus réels puis je calcule le surplus ou déficit ainsi que mon taux d’épargne pour le mois passé. Tout est inscrit sur un même tableau afin de pouvoir comparer rapidement les résultats selon les mois.

Lorsque je suis en déficit, je fais généralement une petite « rétrospective » de ce qui s’est passé. J’essaie d’analyser quelle est la raison à ça et je regarde si c’était attendu ou pas. Par exemple, quand j’ai déménagé j’ai eu un déficit d’environ 1000 CHF, mais c’était normal car on a eu des dépenses liées au déménagement, et je sais qu’elles sont exceptionnelles. Par contre, si je vois que je suis en déficit de 500 CHF à cause d’une soirée particulièrement arrosée alors je me dis que je vais devoir y aller doucement le mois prochain.

5. Dépensez l’argent restant sans culpabiliser.

Il s’agit là du tableau que j’ai le plus tendance à négliger. Pourtant, je sais que cela me ferait du bien de dépenser de l’argent sans culpabiliser. J’ai tendance à toujours vouloir économiser tout ce qui me reste. Alors oui, c’est bien de sauver un peu d’argent et de ne pas le dépenser inutilement mais il faut savoir se faire plaisir (quand il s’agit vraiment d’un plaisir).

L’idée n’est pas non plus de tout dépenser avant la fin de l’année lorsqu’une catégorie est dans le vert mais de relativiser et de se permettre quelques plaisirs de temps en temps. A l’inverse, si une catégorie est dans le rouge, cela ne signifie par forcément de ne plus rien dépenser. Il s’agit surtout de faire attention pour les futures dépenses, en se demandant si cet achat est vraiment nécessaire, si on en a vraiment besoin. Il conviendra aussi d’adapter le budget pour l’année prochaine. Bien sûr, selon moi, cela ne s’applique pas aux dépenses « essentielles ». Si vous avez besoin de soins, vous n’allez pas éviter de vous soigner juste parce que le budget est rouge on est bien d’accord 😅 .

Et si vous souhaitez accéder à un template de budget tout-en-un, je vous propose mon nouveau template Budget ULTIME. Il s’agit d’un modèle avancé si vous voulez aller encore plus loin dans la gestion de vos finances sans passer des heures à paramétrer un tableur. Il permet de vous concentrer sur les stratégies à mettre en place pour atteindre vos objectifs financiers.