L’Essentiel du Jeudi #30 – 15 FEVRIER 2024

La pyramide de l’investissement 📈

Temps de lecture : 11 minutes

Quand on s’intéresse pour la première fois à l’investissement, on peut rapidement être perdu.

On nous parle de tellement de trucs qu’au final on ne sait pas par où commencer.

Tes parents te conseillent d’investir dans la pierre et d’acheter le plus vite possible une maison.

Ton conseiller en assurance te garantit que la meilleure chose à faire c’est de souscrire à une assurance-vie.

La meuf sur Youtube (moi 👋🏻) te dit que la bourse c’est trop bien.

Au final, tu ne sais par par où commencer.

Dans cette édition de l’Essentiel du Jeudi, je vais te parler de la pyramide de l’investissement.

C’est un guide visuel ultra simplifié, mais puissant pour structurer ton portefeuille.

Le but du jeu : dormir tranquille et gagner de l’argent.

Ce qu’on recherche tous non ?

La pyramide

A la base, tu trouves les investissements les plus sûrs.

Ceux qui te garantissent de plus jamais avoir de problèmes financiers.

Ensuite, tu trouves les investissements avec un certain risque. Et plus on monte, plus le risque augmente… tout comme le potentiel de rendement.

Mais lorsque tu as des fondations solides, peu importe si le haut de la pyramide s’écroule, la structure restera bien en place.

C’est pourquoi, je ne te conseillerai jamais d’acheter 10’000 € de bitcoin si tu n’as pas d’argent de côté pour faire face aux imprévus.

Cette pyramide est la clé pour bâtir un portefeuille diversifié qui reflète non seulement tes objectifs financiers mais aussi ta tolérance au risque.

1. Sécurité et Stabilité : l’Épargne de précaution

Commençons par la base : l’importance d’avoir un fonds d’urgence qui représente la fondation de ta pyramide d’investissement.

Imagine la situation suivante :

Après plusieurs années de galère, tu commences enfin à avoir un taux d’épargne positif. Tu gagnes plus que ce que tu dépenses !

Tu ne veux plus jamais avoir de problème d’argent dans ta vie et tu comprends l’importance des investissements pour augmenter tes revenus.

Donc que fais-tu à ce moment-là ?

Et bien tu commences à investir tout cet argent supplémentaire. Et c’est une bonne chose. C’est un premier pas vers l’indépendance financière !

2 ans plus tard, tu as réussi à investir 10’000€ en bourse 👏🏻

C’est très bien sauf que… tu investis toute ton épargne en bourse depuis que tu es en positif tous les mois.

Tu n’as pas vraiment d’argent de côté, peut-être 1’000€ qui traînent sur ton compte courant. Mais pour toi peu importe.

Car tu sais que c’est important d’investir et ne pas laisser trainer son argent à la banque avec un taux d’intérêt dérisoire. C’est vrai sauf que…

Sauf que demain ta voiture âgée de 10 ans tombe en panne. C’est suffisamment sérieux pour que ton garagiste te dise que les réparations te coûteront aussi chères que le prix d’une voiture d’occasion.

Ok, il te faut une nouvelle voiture. Rapidement. C’est un achat non négociable car tu en as besoin pour aller travailler.

Mais dans cette histoire, rappelle toi que tu n’as que 1’000€ sur ton compte courant.

Si tu n’as pas cet argent directement accessible à la banque, alors tu vas devoir vendre l’intégralité de tes investissements en bourse.

Or à ce moment-là, les marchés ne sont pas au top et tes 10’000€ ne valent aujourd’hui plus que 7’000€.

Les hausses et les baisses ça arrive et c’est normal.

Si tu vends, oui tu récupères 7’000€ immédiatement mais tu perds aussi 3000€.

Mais le pire ce n’est pas ça.

Le pire, c’est que le retrait de ces 7’000€ aujourd’hui peuvent aussi te faire perdre l’opportunité que tes 10’000€ de base se convertissent en 20’000€, 50’000€ voir 100’000€ dans 20 ans…

Tout ça parce que tu n’as même pas quelques milliers d’euros sur ton compte bancaire.

Morale de l’histoire : tu dois avoir un peu d’argent de côté qui ne dépendent pas des fluctuations de tes investissements.

Si tu avais eu un fond de sécurité en banque, directement accessible, tu n’aurais pas eu besoin de vendre tes investissements au mauvais moment.

Tu aurais évité de perdre beaucoup d’argent, non seulement sur le court terme mais aussi sur le long terme.

Le fond d’urgence t’évitera de prendre de mauvaises décisions et de tout perdre.

Il t’apportera aussi beaucoup de calme et de sérénité dans tes finances car tu sais que tu auras toujours de l’argent pour faire face aux imprévus.

Où placer son épargne de précaution ?

Il y a deux règles principales à respecter pour placer son fond d’urgence :

• L’argent déposé doit être liquide.
  Tu dois donc pouvoir le récupérer très rapidement soit via un retrait soit en le transférant par virement bancaire.
• Cet argent ne doit pas être perdre de la valeur selon le cours des marchés boursiers (ou autre investissement).
  Comme on a vu avec la petite histoire avant de voiture qui tombe en panne.

Sache néanmoins que l’inflation va de toute façon grignoter petit à petit cet argent mis de côté.

Tes 10’000€ déposé à la banque il y a 10 ans ne valent aujourd’hui plus que 8’000€…

Donc il faudra un peu renflouer les caisses de temps en temps 😉

Pour ceux qui habitent en France, je vous recommande de placer cet argent sur le livret A qui un taux d’intérêt de 3% actuellement (franchement pas mal !).

Pour les Suisses, pas de livret A qui nous protègent de l’inflation. Je vous recommande quand même de le mettre sur votre compte épargne, même si les taux d’intérêts proposés par les banques sont assez faibles (la liste complète par banque ici).

C’est pas incroyable mais c’est toujours mieux de le mettre là que sur un compte courant à 0%.

J’insiste encore une fois, qu’avoir un fonds d’urgence n’est pas une option mais une nécessité !

Bien maintenant que c’est dit, passons à la suite.

2. Assurer son futur : Assurance-vie ou 3ème pilier

Une fois la base de sécurité est solidement établie, il est temps de monter d’un cran dans la pyramide de l’investissement.

C’est ici que tu commences réellement à assurer ton avenir financier avec une vision à plus long terme.

Cette couche de la pyramide agit comme un pont.

D’une part, elle renforce le socle de base.

De l’autre, elle te prépare aux opportunités plus risquées et potentiellement plus rentables au sommet.

Investir ici, c’est accepter un peu plus de risque que dans les fonds d’urgence, mais avec la promesse d’un rendement plus attractif.

C’est l’équilibre parfait si tu cherches à faire fructifier ton épargne sur le long terme tout en restant dans une zone de confort acceptable.

Assurance-Vie (pour les Français 🇫🇷)

L’avantage d’une assurance-vie, c’est qu’elle peut te servir à réaliser différents objectifs financiers : préparer ta retraite, créer un patrimoine important, héritage…

Elle combine une garantie de capital avec la possibilité d’un rendement supérieur à celui d’un livret A.

Et point bonus, elle offre aussi une fiscalité avantageuse sur les plus-values après 8 ans de détention (source).

3ème Pilier (pour les Suisses 🇨🇭)

En Suisse, on a une sorte d’équivalence : le 3ème pilier bancaire.

Il te permettra d’épargner pour ta retraite ou de l’utiliser pour acheter une maison.

Et même bonus : tu pourras en plus d’économiser plusieurs centaines de CHF sur tes impôts.

Si tu as un profil un peu risqué, tu pourras également investir la somme déposée dans ton assurance-vie ou 3ème pilier dans des fonds indiciels, ce qui te permettra d’obtenir un rendement plus élevé.

Mais du coup, pas de garanti sur le capital investi !

Dans les deux cas, ce passage n’est pas nécessaire mais ce serait dommage de ne pas bénéficier de réductions sur tes impôts.

Et on est tous d’accord : moins on paye d’impôts, mieux ce sera 😉

3. Croissance et opportunités : Bourse et/ou Immobilier

Maintenant on attaque les choses sérieuses : la bourse et l’immobilier.

C’est dans cette zone que les rendements augmentent, tout comme le risque !

La bourse

On a tous une préférence.

Bien sûr que dans l’idéal, on aimerait être diversifié et avoir les deux : bourse et immobilier.

Mais je te recommande de commencer par un seul domaine au début.

Investis correctement dans le domaine qui t’attire le plus.

Comprends ce que tu fais, fais le bien et ensuite tu pourras passer à autre chose.

Je l’avais expliqué dans une ancienne newsletter (#25), mais je suis plutôt de la team “bourse”.

C’est accessible, j’ai commencé gentiment avec 100€ par mois et j’ai pu le faire seule depuis mon canapé.

Maintenant que j’ai un minimum compris ce que je faisais, je commence sérieusement à réfléchir à l’immobilier.

Mais attention, n’achète pas une action parce ton oncle Maurice t’a dit que c’était à la mode.

Achète l’entreprise ABC parce que tu crois en elle, tu comprends ce qu’elle fait et tu es confiant qu’elle sera toujours là dans 20 ans.

En France, tu pourras ouvrir un compte titre pour acheter ce que tu veux ou un PEA (les possibilités d’achat seront limitées mais tu pourras économiser sur les impôts après 5 ans, source).

En Suisse, ce sera le compte titre uniquement.

L’immobilier

De l’autre côté, tu as l’immobilier.

Il te permet d’obtenir un bien réel.

DE LA PIERRE PHYSIQUE QUE TU PEUX TOUCHER.

Donc forcément, les gens ont tendance à avoir plus confiance dans cet investissement.

Que ce soit pour louer ou pour habiter, c’est un excellent moyen de générer des revenus passifs ou de capitaliser sur la plus-value à long terme.

Par contre c’est aussi un engagement considérable qui nécessite souvent un investissement initial important et une bonne gestion au quotidien.

Mais comme je l’ai déjà dit, je n’ai jamais acheté de l’immobilier. Donc ce sera un peu malvenu de ma part de te dire quoi faire ici.

4. Spéculation : Investissements exotiques

Et enfin, on goûte aux trucs un peu “spicy”.

Où les gens deviennent fous et prennent le plus de risques.

Ici, on retrouve de tout : cryptomonnaies, prêts entre particuliers, NTF, Forex, startups en phase de démarrage…

Clairement le potentiel peut être énorme, tout comme le risque.

Avec les startups, tu peux investir dans 20 entreprises différentes dont 19 qui feront faillites. Par contre, l’ultime startup qui aura réussi te rapportera plusieurs milliers d’euros.

Pareil pour le Bitcoin, tu peux mettre 10’000€ aujourd’hui.

Si ça explose, tu pourrais bien faire x10. Par contre, tu pourrais tout perdre d’ici 10 ans si les gouvernements et les banques centrales refusent toujours de l’utiliser. 

Ce sont des paris.

Mais c’est pas pour autant qu’il ne faut pas tenter ta chance.

Simplement, consolide la pyramide en premier lieu et ensuite, alloue une petite partie de tes investissements à ce type d’investissement.

Entre 5-10% du total de tes investissements.

Peut-être un peu plus si tu aimes jouer avec le feu.

Mais comprends bien que tu peux perdre entièrement cet argent dans certains cas.

Après ça n’est que mon avis.

Je crois à l’investissement long terme et je ne cherche à être millionnaire le mois prochain.

Je préfère être tranquille et dormir la nuit plutôt que retourner vivre chez mes parents parce que mes NFTs à tête de singe ne valent plus rien.

Et les obligations dans l’histoire ?

Encore aujourd’hui, j’ai toujours du mal à bien comprendre les obligations.

Je comprends dans les grandes lignes mais dès je creuse un peu, je me rends compte que c’est encore flou.

Donc je n’investis pas dedans et je ne veux pas te parler d’un truc que je ne comprends pas.

En plus, avec les taux de change EUR / CHF vs. dollar, il faut faire attention car tu risquerais de perdre ta plus value (de l’ordre de 3-4%) avec le taux de change simplement en convertissant ta monnaie.

Pour la sécurité, je préfère laisser mon argent sur des comptes épargnes sécurisés et qui restent dans ma monnaie locale.

Pour l’investissement, je préfère m’intéresser aux actions avec des rendements plus importants.

Mais comme je l’ai dit, chacun ses préférences et ses propres tolérances au risque 😄

J’espère que la newsletter d’aujourd’hui t’aura permis d’y voir un peu plus clair parmi les différentes sortes d’investissement. Et surtout comprendre dans quel ordre idéal il faudrait les réaliser.

N’hésite pas à me dire où toi tu te situes dans cette pyramide.

Encore à consolider les fondations ou est-ce que tu es déjà en train de construire le dernier étage ? 📈

A tout bientôt,