L’Essentiel du Jeudi #2 – 22 JUIN 2023

Prêt pour le pire ? Comment créer son fond d’urgence (le guide complet)

Temps de lecture : 10 minutes

Il est 17h et j’écris le brouillon de cette newsletter dans le train qui me ramène chez moi. Il y a un gamin qui hurle mais mes écouteurs à réduction de bruit sont efficaces. Ceci est la deuxième édition #2 de l’Essentiel du jeudi.

Avant de penser à gagner plus d’argent, il faut s’assurer que les fondations de nos finances soient stables. Il est important d’avoir suffisamment d’argent pour faire face aux imprévus sans paniquer ni massacrer tous nos efforts d’épargne jusqu’ici.

Au sommaire de cette newsletter, nous allons voir ensemble pourquoi il est important de se créer un fond d’urgence et nous mettrons le doigt sur ce que signifie réellement avoir “un peu d’argent de côté” ☝🏻

Pourquoi avoir un fond d’urgence ?

Imagine.

Après plusieurs années de galère, tu commences enfin à avoir un taux d’épargne positif. Tu gagnes plus que ce que tu dépenses ! 🥳

Tu ne veux plus jamais avoir de problème d’argent dans ta vie et tu comprends l’importance des investissements pour augmenter tes revenus.

Donc que fais-tu à ce moment-là ?

Et bien tu commences à investir tout cet argent supplémentaire. Et c’est une bonne chose. C’est un premier pas vers l’indépendance financière !

2 ans plus tard, tu as réussi à investir 10’000€ en bourse 👏🏻

C’est très bien sauf que… tu investis toute ton épargne en bourse depuis que tu es en positif tous les mois.

Tu n’as pas vraiment d’argent de côté, peut-être 1’000€ qui traînent sur ton compte courant.

Mais pour toi peu importe. Car tu sais que c’est important d’investir et ne pas laisser trainer son argent à la banque avec un taux d’intérêt dérisoire. C’est vrai sauf que…

Sauf que demain ta voiture âgée de 10 ans tombe en panne. C’est suffisamment sérieux pour que ton garagiste te dise que les réparations te coûteront aussi chères que le prix d’une voiture d’occasion 🚜

Ok, il te faut une nouvelle voiture. Rapidement. C’est un achat non négociable car tu en as besoin pour aller travailler.

Mais dans cette histoire, rappelle toi que tu n’as que 1’000€ sur ton compte courant.

Si tu n’as pas cet argent directement accessible à la banque, alors tu vas devoir vendre l’intégralité de tes investissements en bourse. Or à ce moment-là, les marchés ne sont pas au top et tes 10’000€ ne valent aujourd’hui plus que 7’000€. Les hausses et les baisses ça arrive et c’est normal 📈

Si tu vends, oui tu récupères 7’000€ immédiatement mais tu perds aussi 3000€.

Mais le pire ce n’est pas ça. Le pire, c’est que le retrait de ces 7’000€ aujourd’hui peuvent aussi te faire perdre l’opportunité que tes 10’000€ de base se convertissent en 20’000€, 50’000€ voir 100’000€ dans 20 ans…

Tout ça parce que tu n’as même pas quelques milliers d’euros sur ton compte bancaire.

Si tu avais eu un fond de sécurité en banque, directement accessible, tu n’aurais pas eu besoin de vendre tes investissements au mauvais moment.

Tu aurais évité de perdre beaucoup d’argent, non seulement sur le court terme mais aussi sur le long terme 😞

Cet exemple avec la voiture n’est qu’un exemple parmi tant d’autres. Ce genre de scénario est valable pour à peu près tout : une perte d’emploi, un divorce, un mariage, avancer des frais pour un traitement médical, une réparation…

Le fond d’urgence t’évitera de prendre de mauvaises décisions et de tout perdre. Il t’apportera aussi beaucoup de calme et de sérénité dans tes finances car tu sais que tu auras toujours de l’argent pour faire face aux imprévus 😌

Bon, maintenant que nous sommes tous convaincus, regardons ce que représente “un peu d’argent de côté”.

Quel est le montant de ce fond d’urgence ?

La plupart des gens aiment prendre comme unité de mesure, la somme des dépenses mensuelles obligatoires : la nourriture, le logement, les assurances, les prêts à rembourser, l’électricité…

Parce que si tu es en vraie galère, alors tu vas réellement faire attention à ce que tu dépenses et tu seras en mode “survie”.

Certaines personnes auront donc besoin de l’équivalent de 3 mois de dépenses courantes de côté, d’autres de 6 mois, d’autres de 12 mois…

En général, on te propose de partir sur 6 mois. Donc tu prends le montant de tes dépenses mensuelles et tu le multiplies par 6.

Ce calcul “facile” est une bonne base mais il oublie une chose essentielle: l’aspect psychologique de l’argent 💰

Certains ont des enfants mais se sentent suffisamment frugales et minimaliste pour vivre pendant un an avec 10’000€.

D’autres auront besoin d’avoir 50’000€ de côté alors qu’elles sont seules sans enfant et avec un job bien payé. Ce type de personnes, dont je fais partie, ont besoin de beaucoup plus pour se sentir à l’abri. Ce n’est peut-être pas rationnel ni logique mais ça se passe comme ça dans notre cerveau 🧠

Alors comment calculer un fond de sécurité qui soit spécifique à ta situation ?

Pour la majorité d’entre nous, la source de nos revenus c’est notre travail. Maintenant, pense au pire scénario : tu perds ton travail du jour au lendemain.

Je te propose de répondre aux questions suivantes pour estimer ton fond d’urgence ?

• Est-ce que tu as droit au chômage ? Si oui, combien de % de ton ancien salaire le chômage te verse-t-il ? Ce chiffre est-il suffisant pour couvrir tes besoins de base ?

• Peux-tu retrouver un boulot rapidement ? Est-ce que tu as un job avec un bon taux d’employabilité ?
• Est-ce que tu habites avec quelqu’un qui peut supporter les charges fixes seul(e) pendant quelques temps ?Peux-tu retourner chez tes parents ou chez des amis ?
• As-tu une famille à charge ?
• As-tu des franchises d’assurance à payer en cas de problème (frais médicaux, réparation voiture, vol ou dégât à la maison…) ?
• Quel serait ton niveau de stress si une telle situation se produisait ?
• Quel est ton montant de dépenses mensuelles obligatoires ?

Un exemple, un exemple, un exemple ! 🙌🏻

D’accord, alors dans ma situation:

Est-ce que tu as droit au chômage ? Si oui, combien de % de ton ancien salaire le chômage te verse-t-il ? Ce chiffre est-il suffisant pour couvrir tes besoins de base ?
Oui, 80% de mon salaire pendant 2 ans. Ce salaire est largement suffisant pour couvrir mes besoins primaires car j’épargne environ 30% de mon salaire actuel en incluant mes loisirs et mes achats plaisirs.

Peux-tu retrouver un boulot rapidement ? Est-ce que tu as un job avec un bon taux d’employabilité ?
J’ai l’espoir que oui si je continue à garder des compétences techniques en informatique.

Est-ce que tu habites avec quelqu’un qui peut supporter les charges fixes seul(e) pendant quelques temps ?
Bientôt ! Je ne lui ai pas (encore) demandé, mais je pense que oui.

Peux-tu retourner chez tes parents ou chez des amis ?
Dans le pire des scénarios, je pourrais retourner en France chez mes parents mais je n’ai vraiment pas envie.

As-tu une famille à charge ?
Non

As-tu des franchises d’assurance à payer en cas de problème (maladie, réparation voiture…) ?
Oui, en Suisse, nous avons des franchises avec nos assurances maladies. Des franchises chères. Très chères. 2’500 CHF CHAQUE ANNÉE. On ajoute un véhicule et le vol/dégât dans la maison : env. 1’000 CHF.

Quel serait ton niveau de stress si une telle situation se produisait ? 
Très haut niveau de stress. L’argent fond vraiment comme neige au soleil quand on a aucun revenu qui rentre. Je ne veux PLUS JAMAIS me retrouver dans cette situation 

Quel est ton montant de dépenses mensuelles obligatoires ?
Dans une de mes dernières vidéos, je tentais de faire un défi minimaliste en vivant avec le minimum pendant un mois.

Ce challenge m’a permis de connaitre le montant minimum dont j’ai besoin pour vivre seule en Suisse : 2’034 CHF, on arrondit à 2’500 CHF pour les éventuelles factures annuelles. (NB: on part du principe que pas de revenu = pas d’impôt à payer)

La théorie : 2’500 CHF de dépenses x 6 mois = 15’000 CHF. Voici le montant minimum que devraitêtre mon fond d’urgence.

La pratique : J’ai environ 35’000 CHF de côté en cash, directement accessible à la banque.

Pourtant, quand on analyse ma situation, on voit que mon risque est faible en cas de scénario catastrophe. J’ai un bon job, pas de prêt à rembourser, pas de famille à charge…

Alors pourquoi je garde autant ?

A cause de la dernière question : Quel serait ton niveau de stress si une telle situation se produisait ? 

Ne pas avoir assez d’argent me stresse. Donc j’ai besoin que mon fond d’urgence soit suffisant pour être tranquille et investir sereinement.

Grâce à ça, je n’ai pas eu peur quand j’ai vu que mes comptes d’investissement étaient dans le rouge l’année dernière. Je me suis dit qu’au contraire c’était le bon moment d’acheter 💵

Où mettre son fond d’urgence ? Sous son matelas ?

Perso, je ne crois pas à l’effondrement capitaliste où toutes les banques et les gouvernements font faillite en même temps.

Donc non, ne place pas tes 10’000€ dans ton tiroir à chaussettes. Un vol ou un incendie et hop il n’y a plus rien 💸

Il y a deux règles principales à respecter pour placer son fond d’urgence :L’argent déposé doit être liquide.

Tu dois donc pouvoir le récupérer très rapidement soit via un retrait soit en le transférant par virement bancaire.Cet argent ne doit pas être perdre de la valeur selon le cours des marchés boursiers (ou autre investissement). Comme on a vu avec la petite histoire avant de voiture qui tombe en panne.

Sache néanmoins que l’inflation va de toute façon grignoter petit à petit cet argent mis de côté. Tes 10’000€ déposé à la banque il y a 10 ans ne valent aujourd’hui plus que 8’000€… Donc il faudra un peu renflouer les caisses de temps en temps 😉

Pour ceux qui habitent en France, je vous recommande de placer cet argent sur le livret A qui un taux d’intérêt légèrement supérieur au simple compte courant.

Dans tous les cas, vous pourrez récupérer votre argent instantanément si besoin.

Pour les Suisses 🇨🇭, pas de livret A qui nous protègent légèrement de l’inflation. Je vous recommande quand même de le mettre sur votre compte épargne.

Si vous êtes dans le positif à la fin du mois, votre prochaine étape est de vous constituer un fond d’urgence. C’est une étape NON NÉGOCIABLE.

Ensuite, on pourra penser à faire d’autres trucs cools avec notre argent.

J’espère que cette newsletter t’aura aider à appréhender tes finances de manière plus sereine.

A bientôt,