Le mouvement FIRE : Indépendance Financière, Retraite Anticipée

Le mouvement FIRE, de l’acronyme anglais « Financial Independence, Retire Early », est un mouvement dont l’objectif est de pouvoir vivre libre de tout souci financier. Dans cet article, nous verrons les différentes stratégies FIRE, les grandes étapes et les ressources pour suivre ce modèle.

mouvement FIRE

« Vivement le week-end ».

C’est cette phrase qu’on se dit tous : « Vivement le week-end », « J’ai hâte d’être vendredi après-midi », «  ». Chaque lundi matin c’est la même chose, le réveil est difficile et on ressemble tous à ça : 🥱 😒 . Que ce soit mes collègues, mes amis ou même moi, nous attendons avec impatience le week-end, car nous savons que nous pourrons enfin faire ce que nous avons envie.

Et chaque semaine, ça recommence ! C’est un cycle qui ne s’arrête jamais. D’ailleurs, ce n’est pas très surprenant car nous avons été conditionnés depuis que nous sommes enfants à attendre avec impatience les vendredis et à faire ce que nous voulons le samedi et le dimanche.

Et durant ces 2 jours, combien de temps passe-t-on réellement à faire ce que vous voulons ? Nous devons faire le ménage, faire les courses, faire des lessives, assister à des obligations familiales… Il n’y a jamais assez de temps pour toutes ces bonnes habitudes qu’on a l’intention de suivre. Comme par exemple, aller à la salle de sport à la première heure, lire ce livre que vous avez sur votre table de chevet depuis 1 mois, suivre la nouvelle formation que vous repoussez depuis des mois. Au final, vous vous levez tard car vous êtes fatigués de la semaine et vous voulez récupérer un peu.

Puis vient le redoutable « blues » du dimanche soir, où vous pensez à la nouvelle semaine qui arrive et vous vous dites que ces 5 prochains jours vont être longs…

Maintenant imaginez…

Imaginez maintenant que vous ayez suffisamment d’argent pour ne plus avoir à travailler.

Imaginez que vos factures se payent d’elles-mêmes avec l’argent que vous économisez et investissez.

Imaginez que vous allez travailler, non pas pour de l’argent mais parce que vous en avez vraiment envie.

Imaginez vous le dimanche soir vous réjouir pour la semaine à venir car vous savez que vous allez faire des choses que vous aimez vraiment.

Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

C’est l’acronyme pour « Financial Independance, Retire Early » que l’on peut traduire en français par « Indépendance Financière, Retraité Anticipée ». En résumé, le mouvement FIRE représente un mode de vie où vous êtes libéré du souci de l’argent.

Ce modèle, issu des Etats Unis, a émergé avec le blog de M. Money Moustache. Son créateur, Pete Adeney, a maintenant pris sa retraite de son emploi d’ingénieur en 2005. Il a réussi cet incroyable défi à l’âge de 30 ans en dépensant seulement un petit pourcentage de son salaire et en investissant systématiquement le reste en bourse.

Le mouvement est particulièrement populaire parmi les membres de la génération 20-30 ans et gagne du terrain à travers les communautés en ligne. Comme vous pouvez le voir à travers les différentes ressources proposées à la fin de cet article, ce modèle commence à émerger en Europe, bien que ses adeptes soient encore discrets.

Les différentes stratégies du mouvement FIRE

Selon le mode de vie que l’on souhaite et les concessions que nous sommes prêts à prendre, on distingue aussi plusieurs types de stratégies :

  • Regular FIRE : C’est le modèle de base. L’idée est d’accumuler suffisamment d’argent pour couvrir ses dépenses à la retraite. Une fois leur objectif de fortune atteint, ces personne retirent un certain pourcentage de leur fortune chaque année (généralement 4%) pour couvrir leurs dépenses.
  • Lean FIRE : Cette stratégie est idéale pour les personnes vraiment frugales qui ont besoin de peu d’argent pour vivre. Evidemment ces personnes atteignent leur indépendance financière beaucoup plus rapidement. Pour cela, elles se concentrent sur la diminution de leurs dépenses.
  • Fat FIRE : Ce modèle est pour ceux qui dépensent plus d’argent que la moyenne. Ces personnes devront accumuler une fortune nette plus importante pour prendre leur retraite anticipée. Elles ne se soucient pas trop de leurs dépenses, mais essaient d’augmenter au maximum leurs revenus.
  • Barista FIRE : Ces personnes suivent les principes du mouvement FIRE mais conservent un emploi à temps partiel pour compléter leurs revenus. Généralement, elles ont atteint leur but lorsqu’elles ne soucient plus d’économiser de l’argent pour leur retraite.

Fat FIRE est le meilleur moyen selon moi pour prendre sa retraite anticipée mais il s’agit également du parcours le plus long et difficile. Lorsque vous ne travaillez plus et que vous vivez de vos « rentes », il est préférable d’avoir le plus d’argent possible. Il ne sert à rien de prendre une retraite anticipée si vous devez constamment vous demander si vous avez suffisamment d’argent pour payer les factures.

7 Étapes pour prendre suivre le mouvement FIRE.

Il est évident que devenir financièrement indépendant n’est pas facile et cela exigera des sacrifices et beaucoup de patience. Si quelqu’un avait trouvé la recette magique pour gagner des millions à coup sûr en quelques minutes, ça se saurait. La réussite et le succès, ça se paye, d’une manière ou d’une autre. Oui, le chemin sera difficile mais la liberté éprouvée une fois arrivé à destination est sans égale.

1. Demandez-vous quelle vie vous voulez vivre.

Qu’est-ce qui compte le plus dans votre vie ? N’oubliez pas que l’argent n’est qu’un moyen pour arriver à la vie que l’on rêve. Comme j’ai tendance à le répéter sur ce blog, ce qui importe c’est ce qu’on fait de notre temps. Vous pourrez toujours gagner plus d’argent, l’argent est illimité mais vous ne pourrez jamais récupérer le temps passé. Je vous suggère quelques actions pour commencer :
➡️ Imaginez à quoi ressemble une journée parfaite pour vous. Que faites-vous ? Avec qui ? Dans un précédent article, j’ai listé quelques questions très utiles pour vous aider à y voir plus clair : Les 50 questions qui peuvent changer une vie.
➡️ Lisez quelques livres sur les finances personnelles. Mes recommandations se trouvent en bas de cet article.

2. Calculez le montant dont vous avez vraiment besoin.

Cela dépendra évidemment de l’endroit où vous voulez vivre. Vivre en Suisse n’aura pas le même coût financier que vivre en Thaïlande ni en France. Mais qu’importe, tant que vous vivez là où vous voulez vraiment. Réfléchissez à votre stratégie FIRE, si vous souhaitez vivre une « vie de luxe » ou une vie centrée sur l’essentiel. Il n’y a pas de bons ou de mauvais choix, simplement soyez conscient de ce que cela implique.
➡️ Suivez vos dépenses mensuelles. De quoi avez-vous besoin par mois ? Par année ?
➡️ D’après l’étape 1, estimez combien couterait votre vie idéale. N’hésitez pas à vous faire une idée large de ce que ça représenterait. Cette augmentation (ou diminution) par rapport à votre vie actuelle vous satisfait-elle ? Pourrez-vous vivre sereinement avec ce montant ?

3. Economisez tous les mois et dépensez votre argent pour des choses que vous appréciez vraiment.

Grâce à un suivi des mes dépenses quotidiennes et à une nouvelle manière de consommer, j’ai réussi à passer de 9 CHF à plus de 25’000 CHF en moins d’un an. Et ça ne fait qu’augmenter 🙂
➡️ Faites un budget et calculez votre taux d’épargne. Se rendre compte de ses dépenses mensuelles, voire quotidiennes, permet de prendre conscience de où va réellement son argent. On peut notamment mieux voir si des dépenses n’en valent pas la peine.
➡️ Augmentez votre taux d’épargne en trouvant quelques astuces pour réduire vos dépenses. Certains personnes, adeptes du frugalisme extrême, arrive à épargner entre 60% et 70% de leur salaire.
➡️ Constituez-vous un fond d’urgence pour couvrir au moins 6 mois de vos dépenses.

4. Remboursez vos dettes.

Toutes les dettes ne sont pas équivalentes. Il y a de « bons crédits » grâce auxquels vous pouvez gagner de l’argent comme l’achat d’un bien immobilier par exemple. Et il y a de « mauvais crédits » lorsqu’on paye à crédit des objets dont on n’a pas les moyens de s’offrir. La meilleure stratégie reste encore de rembourser d’abord votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé qui vous fait perdre beaucoup d’argent pour rien.
➡️ Listez tous vos crédits en cours
➡️ Commencez par rembourser les dettes qui ont un taux d’intérêt élevé.
➡️ Remboursez le plus vite possible en augmentant vos mensualités si vous le pouvez.

5. Optimisez vos revenus.

Etant donné que votre emploi à plein temps constitue surement votre principale sources de revenus, il est important d’essayer d’augmenter votre salaire. Si votre emploi actuel ne le permet pas alors changez-le en développant votre carrière professionnelles et vos aptitudes. Renseignez-vous et trouvez quelles sont les compétences de demain pour vous positionnez dès aujourd’hui. Une étude1 affirme même que 85% des emplois de 2030 n’existent pas encore.
➡️ Négociez une augmentation si vous le pouvez.
➡️ Développez des compétences professionnelles qui sont recherchées.
➡️ Démarrez une activité secondaire, que ce soit grâce à un de vos hobbies ou en tant que freelance grâce à une de vos compétences.

6. Investissez votre argent supplémentaire.

Il est impossible d’accélérer votre indépendance financière en gardant votre argent sur votre compte épargne à un taux d’intérêt de 0%. Sur le long terme, les deux principaux piliers d’investissements sont la bourse et l’immobilier. Ils ont tous les deux des avantages et des défauts, c’est à l’appréciation de chacun. Personnellement, j’ai choisi la bourse car c’est un investissement passif qui nécessitent d’y consacrer seulement quelques heures par mois.
➡️ Choisissez un domaine d’investissement selon vos centres d’intérêt et votre situation actuelle.
➡️ Formez-vous. C’est indispensable, n’investissez que lorsque vous connaissez les bases essentielles pour démarrer.
➡️ Lancez-vous. Le plus dur, c’est le premier pas. On ne se sent jamais assez prêt mais il y a une différence entre les erreurs liées à un manque de connaissance et les erreurs liées à un manque de chance ou d’opportunités.

7. Suivez votre fortune nette.

La dernière étape pour suivre le mouvement FIRE consiste à calculer votre fortune nette, c’est-à-dire le résultat de la somme de vos actifs (investissements) moins vos passifs (prêts étudiant, votre voiture…). Suivez l’état de vos comptes et de vos placements au fil du temps. Et surtout n’oubliez pas de vous former car le coût de l’ignorance peut s’avérer être très cher.
➡️ Calculer votre fortune nette en faisant l’état de tous vos actifs et de vos passifs.
➡️ Conservez les habitudes qui vous réussissent

Si la retraite anticipée est une destination, alors l’indépendance financière est un voyage.

Quelques références pour approfondir le mouvement FIRE.

Maitriser ses finances personnelles et augmenter son patrimoine n’est pas quelque chose que l’on apprend à l’école. Il vous revient donc de faire l’effort d’aller plus loin et d’approfondir le sujet. Ces ressources vous permettront de mieux comprendre les enjeux et l’importance d’investir, d’apprendre à gérer votre budget mais aussi à changer votre manière de consommer.

Les livres

  • « Père riche, père pauvre » de Robert T. Kiyosaki
    Ce best-seller est un incontournable sur l’éducation financière. L’auteur y raconte son histoire et celui de ses « deux pères », qui ont suivi des parcours différents vis-à-vis de l’argent. Il nous apprend avant tout qu’il faut commencer par changer de mentalité pour mieux gérer ses finances personnelles. Il insiste également sur la différence entre un actif et un passif, et sur le cashflow qu’il est possible d’en tirer. Ce livre est un classique mais je le conseille surtout aux débutants.
  • « Devenez riche » de Ramit Sethi
    Ramit Sethi, auteur du fameux blog « I Will Teach You How to Be Rich« , détaille dans ce livre les étapes pour faire fructifier son argent. Bien que le livre s’adresse aux citoyens américains, il contient des conseils très utiles pour la gestion de vos propres finances. Il s’agit surtout d’un livre pour booster votre état d’esprit et comprendre les principes de bases.
  • « La semaine de 4h » de Tim Ferriss.
    Grand classique dans le domaine de l’entreprenariat, Tim Ferriss démontre qu’il est possible d’optimiser son temps de travail en éliminant des tâches inutiles et en optimisant la performance. Il s’agit surtout d’un mode de vie et d’une façon de penser pour en finir avec le « metro-boulot-dodo ». Lorsque j’étais en plein doute après mes études, j’avais lu ce livre par hasard et il m’a laissé une forte impression. Je vous le recommande donc chaudement, au moins pour le « mindset ».
  • En as-tu vraiment besoin ? de Pierre-Yves McSween
    Dans cet ouvrage, l’auteur canadien nous invite à revoir nos dépenses et nous confronte à nos habitudes de consommation. Le titre est sans équivoque : « en as-tu vraiment besoin ? ». Il s’agit bien là de la question à se poser avant tout achat, qui rejoint les principes du minimalisme. Il insiste sur l’importance de dépenser pour ce qui nous rend vraiment heureux et nous partage ses conseils pour y arriver.
  • « Libre à 40 ans en Suisse » de Marc Pittet.
    Petite bible pour tous ceux qui vivent en Suisse, je ne peux que vous recommander ce livre de Marc Pittet, condensé de plusieurs années d’articles sur son blog Mustachian Post. Le livre, chiffres à l’appui, est bourré d’astuces et de conseils tournés vers l’action pour suivre le mouvement FIRE en Suisse.
  • « Your Money or Your Life » de Vicki Robin.
    Publié pour la première fois en 1992, ce livre a été une source d’inspiration pour les précurseurs du mouvement FIRE. Le fameux M. Money Moustache a d’ailleurs écrit la préface de l’édition de 2008. Vicki Robin se base sur ses nombreuses années d’expériences et décrit, étape par étape, comment transformer sa relation vis-à-vis de l’argent.
  • « Financial Freedom » de Grant Sabatier
    Dans ce livre, Grant Sabathier nous raconte sa prise de conscience lorsqu’il a lu le livre qui a tout changé dans sa vie : Your Money or Your Life« . Il y évoque comment il a réussi à épargner 1 million de dollars en 5 ans, après avoir été viré de son travail. Il explique comment il a démarré une activité accessoire, comment il a investit ses économies et quelles sont les habitudes financières qu’il a utilisé pour accélérer son indépendance financière.

Les autres ressources pour compléter votre lecture

  • Le podcast « Financial Independance Europe« 
    Ce podcast contient des interviews de nombreuses personnes qui ont atteint (ou sont en train d’atteindre) l’indépendance financière à travers l’Europe. Les parcours des intervenants sont variés et proviennent de différents pays, ce qui est une source d’inspiration incroyable. Les discussions nous amènent à réfléchir aussi au but de tout ça, de ce qu’il y a après l’indépendance financière.
  • Le documentaire « Playing to FIRE« 
    Ce documentaire suit un couple, Scott et Taylor Rieckens, pendant un an lors de leur chemin vers l’indépendance financière. Il nous montre toutes les facettes du mouvement FIRE et de ce que cela implique au quotidien. Nous suivons les discussions qui ont poussé ces personnes à sortir du chemin tout tracé qu’on avait imaginé pour eux et qui ne les rendait pas heureux. Ce film montre aussi à quel point il peut être difficile de parler d’argent même avec son conjoint et met en avant l’importance de la communication.
    Le documentaire a été adapté du livre : « Playing with FIRE (Financial Independance Retire Early)« 
  • Le documentaire « Minimalism : A Documentary About the Important Things » :
    Ce documentaire, disponible sur Netflix, est un incontournable pour réfléchir et repenser notre mode de vie matérialiste. Il nous fait réfléchir à ce qui nous pousse à dépenser, à nos envies qui ne reflètent pas nos aspirations profondes. Le modèle minimaliste nous encourage à nous concentrer vers l’Essentiel, car ce n’est que comme ça que l’on deviendra plus « riche ».
Bonus_template_budget
Vous recevrez mon modèle de budget sous la forme d’un Google Sheet.

1 : https://www.pole-emploi.fr/actualites/le-dossier/les-metiers-de-demain/85-des-emplois-de-2030-nexistent.html#:~:text=L’intelligence%20artificielle%2C%20la%20robotique,et%20en%20cr%C3%A9ent%20de%20nouveaux.&text=Selon%20une%20%C3%A9tude%20publi%C3%A9e%20par,2030%20n’existent%20pas%20encore.

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